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Puntuacion de Credito

Puntuaciones de crédito e informes de crédito - Su informe de crédito es un elemento clave de muchos de los sistemas de puntuación de crédito. Por eso es tan importante que usted verifique que la información en su informe de crédito sea correcta. Según lo establecido por ley federal, usted tiene derecho a obtener cada 12 meses una copia gratuita de su informe de crédito de parte de cada una de las tres compañías de informes de los consumidores del país.

La Ley de Informe Justo de Crédito también le otorga el derecho de obtener su puntuación de crédito de parte de las compañías de informes de los consumidores; estas compañías están autorizadas a cobrarle un cargo razonable, que generalmente es de alrededor de $8. A menudo, cuando usted compra un informe con su puntuación también le entregan información sobre cómo mejorarla.

¿Cómo se desarrolla un modelo de puntuación de crédito?

Para desarrollar un modelo o sistema de puntuación de crédito, los otorgantes de crédito o las compañías de seguros seleccionan una muestra aleatoria de sus clientes o un muestreo de clientes similares y efectúan un análisis estadístico para identificar las características relacionadas al riesgo. Luego, le asignan un valor a cada una de las características en base de la relevancia que posea como elemento de predicción para la evaluación del nivel de riesgo de un candidato. Cada compañía puede implementar su propio sistema de puntuación de crédito, utilizar diferentes sistemas adaptados a los distintos tipos de crédito o seguro que otorga, o bien puede aplicar un modelo genérico desarrollado por una compañía especializada en sistemas de puntuación de crédito.

La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito establece que los sistemas de puntuación de crédito no pueden utilizar factores de puntuación que evalúen determinadas características tales como la raza, sexo, estado civil, nacionalidad o religión del solicitante. La ley permite utilizar la edad como factor de evaluación en aquellos sistemas de puntuación de crédito que estén correctamente diseñados. Pero todos los sistemas de puntuación de crédito que incluyan el factor “edad” deben dar tratamiento igualitario a los solicitantes de edad avanzada.
 

Como Mejorar mi Puntuacion de Credito

¿Qué puedo hacer para mejorar mi puntuación?  Los modelos de puntuación de crédito son complejos y muchas veces pueden variar dependiendo de los otorgantes de crédito o compañías de seguros y de los diferentes tipos de crédito o seguro que ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede variar pero generalmente, para lograr una mejor puntuación, se debe tener en cuenta la manera en que se relaciona el factor en cuestión con los demás factores considerados por el modelo utilizado. Solamente la compañía que utiliza el sistema de puntua-ción sabe cuáles son los factores o características que podrían mejorar su puntuación dentro del modelo particular que utilizan para evaluar su solicitud.

No obstante, para computar su puntuación de crédito, los sistemas o modelos de puntuación conside-ran generalmente la siguiente información en su informe de crédito:
  • ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Sus antecedentes de pago son un factor importante. Es probable que su puntuación se vea afectada negativamente si su informe de crédito indica que usted paga sus facturas con demora, si alguna de sus facturas vencidas fue enviada a una agencia de cobranzas o si alguna vez se ha declarado en quiebra o bancarrota.
  • ¿Está al límite? Muchos sistemas evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con su límite de crédito. Es probable que su puntuación sea afectada negativamente cuando el monto de esa deuda se aproxima al límite de crédito que le han establecido.
  • ¿Hace cuánto tiempo que tiene crédito? En general, los modelos de puntuación consideran cuánto tiempo hace que usted tiene crédito. Si su historial de crédito es insuficiente, su puntuación se puede ver afectada negativamente, pero esto puede ser contrarrestado si usted demuestra que hace sus pagos en término y mantiene deudas de bajo monto.
  • ¿Ha solicitado algún crédito recientemente? Muchos modelos de puntuación tienen en cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente verificando cuántas veces se han efectuado “averiguaciones” (inquiries) sobre su informe de crédito. Si recientemente ha solicitado abrir demasiadas cuentas de crédito, su puntuación puede ser afectada negativamente. No todas las averiguaciones o consultas efectuadas sobre su informe de crédito tienen un efecto negativo, por ejemplo, las averiguaciones que hacen los acreedores para monitorear sus cuentas o las relacionadas con ofertas “preevaluadas” no son tenidas en cuenta.
  • ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito posee usted? Aunque en general tener cuentas de crédito es considerado un factor positivo, el hecho de tener muchas tarjetas de crédito puede afectar su puntuación negativamente. Además, muchos modelos de puntuación de crédito también toman en consideración el tipo de cuentas de crédito que usted posee. Por ejemplo, para algunos modelos de puntuación, los préstamos otorgados por compañías financieras pueden afectar negativamente su puntuación de crédito.
   

Mi Puntuacion de Credito

Aparte de considerar la información que se registra en su informe de crédito, los modelos de puntuación de crédito también pueden basarse en otros datos. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo hipotecario, el modelo también puede considerar el monto del adelanto, el importe total de sus deudas y sus ingresos.

Es probable que le lleve algo de tiempo mejorar su puntuación de manera significativa, pero es posible lograrlo. Para mejorar su puntuación de crédito en la mayoría de los modelos concéntrese en pagar sus cuentas en fecha, cancelar los saldos pendientes y no contraer nuevas deudas.

¿Son confiables los sistemas de puntuación de crédito?
Los sistemas de puntuación de crédito permiten que los otorgantes a crédito o las compañías de seguros puedan evaluar a millones de solicitantes consistentemente con respecto a muchas caracterís-ticas diferentes. Para que los sistemas sean estadísticamente válidos, deben estar basados en una muestra grande. Generalmente, los sistemas de puntuación de crédito varían entre los diferentes negocios y compañías que los utilizan.

En general, cuando los sistemas de puntuación de crédito están correctamente diseñados, posibilitan tomar decisiones de manera más rápida, exacta e imparcial que cuando son tomadas subjetivamente por un individuo. Además, varios otorgantes de crédito diseñan sistemas que contemplan a solicitantes que obtienen un puntaje que no es suficientemente alto para aprobar la evaluación o una puntuación que no es lo suficientemente baja como para ser excluidos totalmente. Estos candidatos son referidos a un gerente de la entidad financiera quien decidirá si la compañía o prestador extenderá el crédito solicitado brindándole al potencial prestatario la posibilidad de discutir y negociar su situación con el gerente de la compañía.