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Cuales son Los Riesgos

¿Cuáles son los riesgos de un pago de hipoteca de interés sólo y un préstamo ARM con opción de pago?

Pagos mensuales más altas y "shock" de pago. Es riesgoso que se concentre únicamente en su capacidad de efectuar los pagos de el pago de interés sólo o de los pagos mínimas, porque en algún momento tendrá que pagar todos los intereses y parte del capital todos los meses. Cuando llegue ese momento, podrían aumentar mucho los pagos y resultarles alarmantes. En el ejemplo de la hoja de trabajo, el pago mensual mínima de un préstamo ARM de opción de pago aumenta de $630 en el primer año a $1.308 en el año 6, suponiendo que la tasa de interés permanece al 6.4%. El pago mensual puede llegar hasta $2.419 si las tasas de interés alcanzan el límite general sobre tasas de interés.

Amortización negativa. Si usted tiene un préstamo ARM con opción de pago y paga únicamente los pagos mínimas que no incluyen todo el interés adeudado, el interés que no paga se suma al capital del préstamo, y usted termina debiendo más de lo que pidió prestado inicialmente. Y si el saldo del préstamo alcanza el límite contractual, los pagos mensuales suben. Por ejemplo, si un préstamo de $180.000 aumenta a $225.000 (125% de 180.000), los pagos serán recalculadas.

Refinanciamiento de su hipoteca. Usted puede evitar un "shock" de pago y pagos mensuales más altas refinanciando la hipoteca. Sin embargo, nadie sabe a cuánto estarán las tasas de interés en 3, 5 o 10 años. Y si el saldo del préstamo es superior al valor de la vivienda, no podrá refinanciar.

Recargo por pago anticipado. Algunas hipotecas, incluyendo las de pago de interés sólo y las de opción de pago, tienen recargo por pago anticipado. Es así, que si usted refinancia el préstamo durante el período de recargo por pago anticipado, puede deber cargos adicionales o un recargo. En el ejemplo de la hoja de trabajos, el recargo es 3% durante el primer año, 2% en el segundo año, y 1% en el tercer año. En este caso, usted puede deber $3.600 si refinancia en el segundo año. La mayoría de las hipotecas le permite hacer pagos adicionales al capital del préstamo junto con su  pago mensual. Esto no se considera un "pago anticipado," y por lo general no se cobran recargos.

Caída en el precio de la vivienda. Si bajan los precios de las viviendas, su casa podría no valer tanto como usted debe en la hipoteca. Aún cuando los precios de la vivienda permanezcan al mismo nivel, si tiene amortización negativa, puede deber más por su hipoteca de lo que sacaría si vende la casa. Asimismo, le podría resultar difícil refinanciar. Y si decide vender, le podría deber más al prestamista de la cantidad que recibe del comprador.